Acquérir un bien immobilier est souvent un rêve pour de nombreux Français. Avant de vous lancer, il est crucial d'évaluer votre situation financière et de déterminer votre reste à vivre, c'est-à-dire le montant disponible chaque mois après le remboursement du prêt immobilier. Un reste à vivre confortable vous permet de maintenir un niveau de vie agréable et de faire face aux imprévus.
Définir votre situation financière actuelle
Pour calculer votre reste à vivre, il faut commencer par analyser vos revenus et vos dépenses.
Revenus mensuels nets
- Salaires : Prenez en compte votre salaire net mensuel après prélèvements sociaux. Par exemple, si vous gagnez 2 500 € brut par mois, votre salaire net pourrait être d'environ 2 000 €.
- Pensions : Si vous percevez une pension de retraite ou une autre pension, intégrez-la à vos revenus nets. Une pension de retraite moyenne en France s'élève à environ 1 400 € par mois.
- Revenus locatifs : Si vous louez un bien immobilier, ajoutez vos revenus locatifs nets à vos revenus mensuels. Par exemple, si vous louez un appartement pour 800 € par mois et que vos charges sont de 100 €, votre revenu locatif net serait de 700 €.
- Autres revenus : Intégrez tout autre revenu régulier comme des allocations, des indemnités ou des revenus d'activité indépendante.
Dépenses mensuelles fixes
Il est important de lister toutes les dépenses fixes qui ne varient pas d'un mois à l'autre.
- Loyer/Crédit immobilier : Le loyer ou la mensualité de votre prêt immobilier actuel représente une part importante de vos dépenses. Par exemple, un appartement de 60 m² dans une ville moyenne peut coûter environ 700 € par mois.
- Charges : Prenez en compte les charges liées à votre logement actuel (eau, électricité, gaz, internet, etc.). Les charges d'un appartement de 60 m² peuvent s'élever à environ 150 € par mois.
- Assurances : Intégrez le coût de vos assurances, comme l'assurance habitation, la mutuelle, l'assurance auto, etc. L'assurance habitation peut coûter environ 20 € par mois pour un appartement.
- Abonnements : Listez tous vos abonnements mensuels, comme ceux à des plateformes de streaming, à des services de téléphonie mobile, à des clubs de sport, etc. Les abonnements peuvent s'élever à environ 100 € par mois.
- Autres dépenses fixes : N'oubliez pas d'inclure d'autres dépenses fixes comme des frais de crèche, des pensions alimentaires, des remboursements de crédits à la consommation, etc.
Dépenses mensuelles variables
Les dépenses variables sont celles qui varient d'un mois à l'autre. Il est important d'estimer ces dépenses avec précision pour calculer votre reste à vivre.
- Courses : Il est recommandé de noter vos dépenses alimentaires pendant plusieurs mois pour obtenir une moyenne réaliste. Un ménage de deux personnes peut dépenser en moyenne 400 € par mois pour les courses alimentaires.
- Loisirs : Estimez vos dépenses liées aux loisirs (sorties, restaurants, voyages, activités culturelles, etc.) en fonction de vos habitudes. Un couple peut dépenser environ 200 € par mois pour les loisirs.
- Autres dépenses variables : Prenez en compte d'autres dépenses variables, comme des frais de santé imprévus, des réparations de voiture, des achats impulsifs, etc. Il est conseillé de prévoir une enveloppe de 100 € par mois pour ces dépenses imprévues.
Pour mieux gérer vos dépenses variables, vous pouvez utiliser un tableur ou une application de suivi de dépenses. Il existe de nombreux outils disponibles sur le marché, comme Bankin' ou Money Manager.
Evaluer le coût de l'emprunt immobilier
Une fois que vous avez une idée claire de votre situation financière actuelle, il est temps d'évaluer le coût de l'emprunt immobilier.
Simulateur de prêt immobilier
De nombreux sites internet proposent des simulateurs de prêt immobilier. Ces outils vous permettent de calculer rapidement et facilement le montant de vos mensualités en fonction de plusieurs paramètres.
- Montant du prêt : Il correspond au prix d'achat du bien immobilier moins l'apport personnel que vous versez. Par exemple, si vous achetez un appartement à 200 000 € et que vous avez un apport de 20 000 €, le montant du prêt sera de 180 000 €.
- Durée : Il s'agit de la durée du prêt, généralement exprimée en années. La durée du prêt peut varier de 10 à 25 ans.
- Taux d'intérêt : Il représente le coût du crédit et varie en fonction du profil de l'emprunteur et des conditions du marché. Actuellement, les taux d'intérêt sont relativement bas, autour de 1% à 2% pour un prêt immobilier sur 20 ans.
Calcul de la mensualité
La mensualité de votre prêt immobilier est calculée selon une formule qui prend en compte le montant du prêt, la durée et le taux d'intérêt.
Par exemple, pour un prêt de 180 000 € sur 20 ans à un taux d'intérêt de 1,5%, la mensualité serait d'environ 950 €.
Analyse des frais annexes
En plus de la mensualité, il faut tenir compte des frais annexes liés à l'achat immobilier.
- Frais de notaire : Ils représentent environ 7 à 10% du prix d'achat. Pour un appartement à 200 000 €, les frais de notaire pourraient s'élever à environ 14 000 €.
- Frais d'agence : Si vous achetez un bien immobilier par l'intermédiaire d'une agence, des frais d'agence seront à prévoir. Ces frais sont généralement de 5 à 10% du prix d'achat.
- Assurance prêt : Il s'agit d'une assurance qui protège l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Le coût de l'assurance prêt varie en fonction de l'âge, de l'état de santé et du type de prêt.
- Autres frais : Il peut y avoir d'autres frais, comme des frais de garantie, des frais de courtage, etc.
Calculer votre reste à vivre
Pour calculer votre reste à vivre, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Revenus nets - Charges fixes - Mensualité - Frais annexes - Dépenses variables = Reste à vivre
Exemple concret
Imaginons une personne avec un revenu net mensuel de 2 500 €. Ses charges fixes s'élèvent à 800 € (loyer, charges, assurances, abonnements). Elle emprunte 180 000 € sur 20 ans à un taux d'intérêt de 1,5%, ce qui correspond à une mensualité de 950 €. Les frais annexes liés à l'achat immobilier sont estimés à 15 000 €.
La personne a des dépenses variables mensuelles d'environ 500 €.
Son reste à vivre se calcule comme suit :
2 500 € - 800 € - 950 € - (15 000 € / 240) - 500 € = 500 €
Dans cet exemple, la personne dispose d'un reste à vivre de 500 € par mois après le remboursement de son prêt immobilier.
Simulateur de reste à vivre
De nombreux sites internet proposent des simulateurs de reste à vivre. Il suffit de saisir vos revenus, vos dépenses, les informations relatives à votre prêt immobilier et les frais annexes. Le simulateur vous permet de calculer rapidement votre reste à vivre et de visualiser les résultats.
Conseils et recommandations
Pour optimiser votre reste à vivre, il est important de prendre certaines mesures.
- Établir un budget : Il est crucial de suivre vos dépenses et de créer un budget équilibré pour mieux gérer vos finances.
- Diminuer les dépenses : Recherchez des moyens d'économiser sur vos dépenses variables et vos charges fixes. Par exemple, vous pouvez réduire vos dépenses alimentaires en cuisinant plus souvent à la maison, ou négocier vos abonnements pour obtenir des tarifs plus avantageux.
- Ne pas négliger le reste à vivre : Il est essentiel de prévoir un reste à vivre confortable pour garantir une bonne qualité de vie et faire face aux imprévus.
- Négocier les mensualités : Si possible, essayez de négocier des mensualités plus basses avec votre banque. Vous pouvez également envisager de rembourser une partie de votre prêt immobilier par anticipation pour réduire le coût total du crédit.
- Diversifier les revenus : Envisagez des sources de revenus supplémentaires pour augmenter votre reste à vivre. Vous pouvez par exemple trouver un emploi à temps partiel, exercer une activité indépendante ou investir dans des placements.
Calculer votre reste à vivre est une étape essentielle pour un achat immobilier réussi. En planifiant votre budget et en gérant vos finances de manière responsable, vous pouvez faire de l'acquisition d'un bien immobilier une expérience positive et enrichissante.